業(yè)界期盼已久的新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款已經(jīng)和保險(xiǎn)公司見(jiàn)過(guò)第一面了。日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了新能源汽車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款征求意見(jiàn)的通知。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源汽車專屬商業(yè)保險(xiǎn)有三大亮點(diǎn)值得關(guān)注，一是專門針對(duì)新能源車電池的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了條款設(shè)計(jì);二是新能源車險(xiǎn)的保障范圍更加全面;三是明確了新能源車的保險(xiǎn)金額，解決了以前長(zhǎng)時(shí)間存在的爭(zhēng)議。

據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，在新能源車險(xiǎn)條款正式發(fā)布時(shí)，中保協(xié)將同時(shí)發(fā)布基準(zhǔn)費(fèi)率，而后者才是關(guān)系到新能源車險(xiǎn)定價(jià)的關(guān)鍵因素，也是目前業(yè)界關(guān)注的另一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題。

三大亮點(diǎn)引關(guān)注

對(duì)于新能源汽車專屬保險(xiǎn)征求意見(jiàn)稿，業(yè)內(nèi)人士普遍表示，其更加有針對(duì)性、更符合新能源車的特點(diǎn)。其中，三大亮點(diǎn)被業(yè)界人士提及較多。

亮點(diǎn)之一是專門針對(duì)新能源車電池的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了條款設(shè)計(jì)。記者發(fā)現(xiàn)，新能源汽車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款征求意見(jiàn)稿分為兩個(gè)版本，一個(gè)是車電一體版，另一個(gè)是車電分離版。前者可承保被保險(xiǎn)新能源汽車(含動(dòng)力電池系統(tǒng))的直接損失，后者可承保被保險(xiǎn)新能源汽車車身(不含動(dòng)力電池系統(tǒng))的直接損失。

“對(duì)于消費(fèi)者而言，新能源車險(xiǎn)專屬條款更有針對(duì)性了，增加了跟電池、電有關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任，更符合保險(xiǎn)標(biāo)的的特征。”某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示。

同時(shí)，針對(duì)新能源車特有的風(fēng)險(xiǎn)，上述示范條款還設(shè)計(jì)了附加意外漏電責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種，保障的風(fēng)險(xiǎn)更有針對(duì)性。

不過(guò)，對(duì)于電池風(fēng)險(xiǎn)，也有業(yè)內(nèi)人士指出，目前的示范條款對(duì)汽車電池的保障和車輛主機(jī)廠對(duì)電池的保障有一些重合之處。一般主機(jī)廠對(duì)電池提供5年/10萬(wàn)公里的質(zhì)保承諾，但在車輛發(fā)生事故后電池功能受損由誰(shuí)擔(dān)責(zé)尚不明確。該人士表示，目前通行的做法是如果電池被撞毀了，車損險(xiǎn)可以賠付，但如果電池沒(méi)有撞毀只有功能受損，應(yīng)該由誰(shuí)擔(dān)責(zé)存在爭(zhēng)議，這一問(wèn)題在新能源車險(xiǎn)條款中也尚未看到明確答案，如何界定電池功能受損的原因需要借助其他技術(shù)手段。

亮點(diǎn)之二在于新能源車險(xiǎn)的保障范圍更加全面。首先是“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”屬于普通車輛保險(xiǎn)的免責(zé)范圍，而在新能源車險(xiǎn)中，主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含了涉水和水淹的情況;同時(shí)，因地震及其次生災(zāi)害導(dǎo)致的被保險(xiǎn)車輛的損失和費(fèi)用，也在傳統(tǒng)車險(xiǎn)的免責(zé)范圍，而新能源車險(xiǎn)明確了包含在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。

記者對(duì)比中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款以及新能源汽車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款征求意見(jiàn)稿發(fā)現(xiàn)，前者的保險(xiǎn)責(zé)任共有7條，后者共有12條，包括前者沒(méi)有的盜搶，外部電網(wǎng)、電力系統(tǒng)故障，通信網(wǎng)絡(luò)信號(hào)缺失，病毒、非法入侵或其他網(wǎng)絡(luò)攻擊等情形造成的車輛損失。

“這些保障責(zé)任不僅范圍更寬，而且很有針對(duì)性，對(duì)消費(fèi)者有很重要的意。”上述財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示。

亮點(diǎn)之三在于明確了新能源車的保險(xiǎn)金額。上述新能源車險(xiǎn)條款征求意見(jiàn)稿第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車的實(shí)際價(jià)值確定。”實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去補(bǔ)貼和折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。而在此前，各保險(xiǎn)公司確定保額的做法并不一致，有的險(xiǎn)企按補(bǔ)貼前的價(jià)格承保，但按照補(bǔ)貼后的價(jià)格賠付，導(dǎo)致消費(fèi)者常有“高保低賠”的埋怨。

基準(zhǔn)費(fèi)率與車險(xiǎn)定價(jià)最相關(guān)

在車險(xiǎn)條款本身之外，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，業(yè)界人士非常關(guān)注新能源汽車的基準(zhǔn)費(fèi)率，因?yàn)檫@是關(guān)系著車險(xiǎn)定價(jià)的關(guān)鍵因素。

對(duì)于上述新能源車險(xiǎn)征求意見(jiàn)稿中的保險(xiǎn)金額的明確，有分析觀點(diǎn)認(rèn)為，按照補(bǔ)貼后的新能源汽車確定保額將讓保費(fèi)明顯下降，甚至高達(dá)千元。但在采訪中，也有業(yè)界人士表達(dá)了不同的觀點(diǎn)。一位長(zhǎng)期從事車險(xiǎn)產(chǎn)品研究的負(fù)責(zé)人表示，按照車輛購(gòu)置計(jì)算保費(fèi)是以前的車險(xiǎn)計(jì)算方法，車險(xiǎn)改革后，現(xiàn)在的車險(xiǎn)價(jià)格主要與車型有關(guān)而與車價(jià)本身的相關(guān)性很弱。“明確了保額是方便險(xiǎn)企理賠操作，車價(jià)本身對(duì)保費(fèi)影響不大，關(guān)鍵在于如何根據(jù)車型確定基準(zhǔn)保費(fèi)。”該負(fù)責(zé)人指出。

這一觀點(diǎn)也得到了另外一家險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人的認(rèn)可。他認(rèn)為，車輛購(gòu)置價(jià)和價(jià)格的關(guān)系很小，只有在發(fā)生車輛全部損失時(shí)才會(huì)涉及到保額的問(wèn)題，不過(guò)，在現(xiàn)實(shí)中，車輛全損的概率約為萬(wàn)分之九，新能源車還可能會(huì)更低。所以，在新能源車保險(xiǎn)條款之外，有意做大新能源車保險(xiǎn)市場(chǎng)的險(xiǎn)企都十分關(guān)心不同車型的基準(zhǔn)費(fèi)率將如何確定。

據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，在新能源車險(xiǎn)條款正式發(fā)布時(shí)，中保協(xié)會(huì)同時(shí)發(fā)布基準(zhǔn)費(fèi)率。屆時(shí)，一套真正專屬于新能源汽車的商業(yè)保險(xiǎn)將正式與大家見(jiàn)面。

中國(guó)保信日前發(fā)布的報(bào)告顯示，2013年到2017年年均承保新能源汽車增速達(dá)78.6%，年均保費(fèi)增速為72.0%。2017年新能源汽車承保達(dá)171.7萬(wàn)輛，同比增速為47.0%，保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。

未來(lái)的發(fā)展仍然具有很大的潛力，市場(chǎng)發(fā)展可期。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)銷分別完成41.3萬(wàn)輛和41.2萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)94.9%和111.5%，遠(yuǎn)高于行業(yè)平均增長(zhǎng)速度。中國(guó)保信預(yù)計(jì)，到2030年，新能源汽車保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4700億元。記者了解到，對(duì)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，各財(cái)險(xiǎn)公司都保持著高度關(guān)注和積極參與。